Entenda o que é
Compre agora, pague depois (BNPL) é uma forma de crédito que permite parcelar pagamentos de tudo, desde roupas, joias e produtos da linha branca até ingressos para shows, quartos de hotel e refeições para viagem.
Normalmente, o custo é dividido em três ou quatro parcelas que você paga em algumas semanas ou meses e, se mantiver seu plano de reembolso, não pagará juros ou encargos, portanto, seu uso pode ser totalmente gratuito.
O BNPL é oferecido por uma vasta gama de varejistas, geralmente nas caixas de lojas online. Também está disponível em algumas lojas físicas.
Três marcas – Klarna, Clearpay e Paypal – dominam o mercado do Reino Unido. Muitos provedores de BNPL têm seu próprio aplicativo e, às vezes, oferecem ofertas “exclusivas”. Alguns varejistas oferecem apenas uma opção de BNPL, enquanto outros oferecem duas ou mais.
Pelo menos 11 milhões de pessoas no Reino Unido utilizam o BNPL, mas os reguladores e os organismos de defesa do consumidor manifestaram preocupações de que alguns acabem por pedir dinheiro emprestado que não têm condições de pagar atempadamente, incorrendo assim em encargos, endividando-se e prejudicando a sua pontuação de crédito.
Sebrina McCullough, da Money Wellness, que oferece aconselhamento gratuito sobre dinheiro e dívidas, diz: “O BNPL pode ser uma forma realmente útil de distribuir o custo de compras maiores, mas só funciona se for tratado como um empréstimo de curto prazo, em vez de dinheiro grátis. Muitas vezes vemos pessoas pensando que é inofensivo, mas perder até mesmo um pagamento pode levar a taxas e estresse desnecessário”.
Aguarde até a regulamentação
O maior problema do BNPL é que não é regulamentado da mesma forma que outros produtos de crédito ao consumo. Isso deverá mudar em 15 de julho deste ano, quando a Autoridade de Conduta Financeira começará a regulamentar o BNPL, o que significa que os usuários terão maior proteção e mais direitos.
Os credores do BNPL terão que realizar uma verificação de acessibilidade antes de cada empréstimo ser contraído, mesmo que seja apenas de um pequeno valor. Eles precisarão fornecer informações claras e antecipadas e oferecer suporte aos clientes em dificuldades financeiras. E se algo der errado, os compradores poderão reclamar junto à Ouvidoria Financeira.
Para aqueles que nunca usaram o BNPL ou têm outras opções, há um argumento para adiar pelo menos até meados de julho, após o qual deverá haver menos probabilidade de encontrar problemas e mais ajuda disponível se o fizer.
Compare suas opções…O Pay in 3 da Klarna divide sua compra em três pagamentos iguais. Fotografia: Robert Evans/Alamy
A grande vantagem do BNPL é que, quando usado corretamente, ele não tem juros nem taxas.
No entanto, faz sentido considerá-lo em comparação com formas mais tradicionais de crédito, como cartão de crédito para gastos de 0% ou saque a descoberto bancário de 0%, diz o site MoneySavingExpert.com de Martin Lewis.
Um cartão de crédito de 0% não cobra juros sobre as coisas que você compra, geralmente por vários meses ou até anos. Alternativamente, alguns bancos concedem a pelo menos alguns dos seus titulares de contas correntes um pequeno saque a descoberto sem juros. No caso do First Direct são £ 250.
O que é melhor para você dependerá de suas circunstâncias e preferências individuais.
O site MoneyHelper, apoiado pelo governo, possui uma ferramenta que pode ajudá-lo a escolher a melhor forma de pedir dinheiro emprestado.
… ou economize e espere
“A primeira coisa a perguntar é: por que você está usando o BNPL?” diz Andy Webb, do site Be Clever With Your Cash. “Se você tem dinheiro no banco e não precisa dele para contas essenciais, então quase sempre é melhor usá-lo (para pagar alguma coisa) e só pedir emprestado mais tarde, se realmente precisar.”
Ele acrescenta que se você não puder comprar o item agora, “então considere realmente se precisa dele. E se precisar, precisa agora? Será melhor para o seu saldo bancário se você economizar e esperar”.
Faça sua devida diligência
Se você for usar uma empresa BNPL, certifique-se de saber exatamente o que está sendo oferecido.
Os pagamentos geralmente são cobrados automaticamente em datas específicas, que deveriam ter sido esclarecidas desde o início.
Com o Pay in 3 da Klarna, sua compra é dividida em três pagamentos iguais. O primeiro será retirado do seu cartão de débito, conta bancária ou cartão de crédito no momento do envio do seu pedido, e os dois restantes serão cobrados 30 e 60 dias depois. (Klarna também oferece uma opção em que você não paga nada na compra e paga o valor total em 30 dias.)
O Pay in 3 do PayPal é muito semelhante: você faz o primeiro pagamento no momento da compra e depois faz mais dois pagamentos na mesma data todos os meses.
Com Clearpay, você paga em quatro parcelas em seis semanas. O primeiro pagamento vence no momento da aprovação do seu pedido e os três seguintes vencem quinzenalmente, com datas definidas em cronograma de pagamento.
Cuidado com taxas e encargosNunca peça emprestado para pagar seu ou mais empréstimos do BNPL, dizem organizações de aconselhamento ao consumidor. Fotografia: Dominic Lipinski/PA
“Lembre-se de que é uma dívida, assim como um cartão de crédito ou um cheque especial”, diz James Daley, da organização de consumidores Fairer Finance. “Se você perder pagamentos, receberá multas por atraso e (em alguns casos) uma marca em seu arquivo de crédito.”
Na Klarna, uma taxa de £ 5 será cobrada por atrasos nos pagamentos após um período de carência de sete dias. Cada taxa é limitada a 25% do valor do pedido, com um máximo de duas taxas de atraso por pedido.
Clearpay cobra uma taxa de £ 6 por atraso no pagamento (ou seja, você não acerta a data de vencimento) e mais £ 6 se ainda não for pago sete dias depois. As taxas de atraso são limitadas a £ 6 para pedidos abaixo de £ 24 e ao mínimo de £ 24 ou 25% do valor do pedido para pedidos acima de £ 24.
Com o Pay in 3 do PayPal não há multas por atraso. Mas alerta que a falta de pagamentos pode prejudicar o seu histórico de crédito e tornar outros empréstimos mais difíceis ou mais caros.
Você pode conseguir um pouco mais de tempo para pagar: por exemplo, Clearpay permite que os clientes atrasem até três datas de pagamento sete dias por ano (há condições anexadas).
Planeje pagar
O BNPL é uma forma útil e barata de gerenciar o fluxo de caixa se você precisar pagar por algo hoje e souber que não terá dinheiro por algumas semanas, diz Daley. “Mas use-o apenas se souber que terá o dinheiro no momento do vencimento dos pagamentos.”
Você deve configurar um débito direto ou usar seu cartão de débito para fazer pagamentos, diz MoneyHelper. “Fazer pagamentos com cartão de crédito significa que você ainda deve dinheiro ao fornecedor do cartão.”
Mantenha um registro de quanto você gastou e quando seus pagamentos vencem, o que ajudará a mantê-lo em mente, e fique atento às notificações de sua empresa BNPL lembrando quando seu próximo pagamento será cobrado.
Provavelmente será mais fácil acompanhar se você tiver o aplicativo do provedor (supondo que ele tenha um), pois ele normalmente permite visualizar seu calendário de pagamentos e receber lembretes.
Nunca peça emprestado para pagar seu ou mais empréstimos do BNPL. “Se você precisar pedir um empréstimo para fazer os pagamentos do BNPL, poderá rapidamente enfrentar problemas de dívida muito maiores”, diz Daley.
Não exagere
Um dos problemas mais comuns encontrados pelo Money Wellness são as pessoas que fazem malabarismos com várias contas BNPL com diferentes datas de pagamento, juntamente com outros custos e dívidas.
“De repente, você está tentando controlar vários pagamentos e se preocupando com os prazos”, diz McCullough.
Niall Alexander, da Fair4All Finance, uma organização sem fins lucrativos de inclusão financeira, afirma que embora muitos compradores utilizem o BNPL de forma responsável, a sua facilidade de acesso pode atrair pessoas que já enfrentam outras formas de stress financeiro. “É por isso que é importante que as pessoas acompanhem quantos acordos BNPL ativos possuem, limitem-no às compras planejadas que podem pagar e evitem acumular vários planos ao mesmo tempo”, acrescenta.
Este artigo foi alterado em 25 de fevereiro de 2026 para esclarecer que nem todos os prestadores de BNPL reportarão pagamentos perdidos às agências de crédito.